O CDB é um produto de investimento muito popular e acessível, comercializado exclusivamente por bancos, com segurança por possuir garantia do Fundo Garantidor de crédito para valores até R$ 250.000,00 em caso de falência do banco que recebeu a aplicação.
A rentabilidade deste investimento varia de acordo com a modalidade (pós-fixada, pré-fixada ou mista). Em ambos os casos, essa rentabilidade possui algumas variáveis que veremos a seguir:
– CDB pós-fixado: Sua rentabilidade será definida através de um indexador futuro, no qual você não saberá exatamente a sua rentabilidade previamente, podendo ela ser normalmente vinculada ao CDI (certificado de depósito entre Bancos) isto é, a taxa que um banco cobra para emprestar dinheiro a outro banco, sempre próxima a taxa SELIC. Neste caso, você conseguirá saber exatamente a rentabilidade somente no momento do resgate, que pode ser antecipado ou no vencimento da operação. Esta operação costuma ser favorável em um ambiente de aumento na taxa de juros da economia, em cenário de pressão inflacionária, por exemplo. Esta modalidade funciona muito bem para reservas de emergência pelo motivo de alta liquidez e garantia de rendimento positivo, sem volatilidade.
– CDB prefixado: No caso de CDB prefixado, o cliente já saberá, no início de operação, qual será o valor recebido no vencimento desta, porém deverá permanecer com o investimento para receber tal rendimento até o final. Quando é solicitado resgate antecipado, este título passa a ser comercializado no mercado secundário com marcação de mercado, que pode alterar o valor presente deste título. Esta modalidade funciona melhor em um cenário de queda de juros futuro, onde este produto passa a ter maior procura. Esta alternativa funciona muito bem para a realização de sonhos a longo prazo, onde é necessário previsibilidade.
– CDB misto ( Inflação + prêmio ): Esta é uma modalidade de CDB que apresenta rendimento misto, ou seja, possui uma parte da rentabilidade prefixada e outra parte pós-fixada, por exemplo, podendo pagar IPCA (parte pós-fixada) + 5% a.a. (parte prefixada, expressa ao ano). Este produto não é um produto de liquidez imediata, sendo recomendado ao investidor permanecer com o investimento até o vencimento. Neste caso, ele se torna uma modalidade interessante no cenário de pressão inflacionária, servindo como garantia de poder de compra e proteção patrimonial, já que ele irá repor a inflação medida pelo IPCA.
A rentabilidade oferecida pelos bancos varia, normalmente, de acordo com está a tesouraria dos bancos, conforme o volume de recursos disponíveis e necessidade de liquidez. Os bancos maiores costumam pagar menos em seus CDBs, que por conta de sua solidez, possuem sua tesouraria mais abastecida que bancos menores.
No CDB, o cliente paga imposto de renda atualmente conforme tabela regressiva, partindo de uma alíquota máxima de 22,5% até a mínima de 15%, sempre no resgate, e somente sobre o rendimento.
Tenha clareza ao investir na principal indicação de investimento dos agentes financeiros.
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